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建行棗莊嶧城支行:淺談解決反洗錢客戶身份識別業務中難點的措施

2019/6/30 5:51:01  文章來源:第一金融網  作者:于大泳
文章簡介:

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作,做好反洗錢工作是國家和人民群眾利益的客觀要求。客戶身份識別制度的實施對金融業防范洗錢風險具有十分重要的意義,在產生一系列的積極效應的同時也給金融機構業務操作中嚴格落實客戶身份識別制度帶來一定挑戰。

一、實施客戶身份識別制度的難點

客戶身份識別制度的實施雖然有一定的積極效應,但在銀行業務的處理中,仍然存在一些不可避免的問題導致制度無法有效實施。具體表現在:

(一)客戶身份識別信息獲取難

由于聯網核查公民身份信息系統的投產,銀行柜面對于客戶提供的居民身份證件核對相對容易,可以通過系統核查相關個人的姓名、身份號碼、照片和簽發機關等信息。但如果是客戶持有其他有效身份證件如港澳通行證、護照等柜員則無法識別相關信息的真實性。

(二)客戶身份信息證明文件的真偽辨識難

隨著犯罪分子偽造、變造證件資料的手段和科技化、智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、身份證和其他身份證明文件等不乏出現。對于客戶提交的其他身份證件或者企業開戶資料,因缺乏與工商、稅務等部門信息的網絡核對平臺,目前基層網點僅能做到對資料表面內容、有效期等進行審核,要辨別證件的真偽有一定難度。  

(三)電子渠道的交易無法進行有效的客戶身份識別

一是自助銀行或網上銀行進行的交易具有隱蔽性。客戶只需要通過互聯網,自助設備、手機、電話等機具自行操作,即可完成相關交易。由于在其交易過程中,柜員與客戶不進行接觸,無法審核交易客戶身份,更無法判斷客戶行為及交易與其身份、財務狀況、經營業務是否相符,使銀行對交易客戶的身份識別變得非常困難。

二是電子渠道交易具有匿名性。該交易主要是通對銀行卡、密碼或數字證書的認證來完成,犯罪分子可以利用或盜取他人的電子銀行賬號密碼,較為安全和便捷地通過電子渠道對非法資金進行漂洗。匿名性增加了對交易客戶身份識別的難度。

三是電子渠道交易具有持續性。它突破了銀行傳統營業時間限制,為客戶提供一年365天,一天24小時隨時交易的便利,客戶可在任何時候、任何地點通過互聯網完成各種支付交易,客觀上為犯罪帶來了方便。自助銀行或網上銀行交易的不間斷性,增加了銀行履行客戶身份識別義務、監測可疑資金往來的難度。

三、有效識別客戶身份的對策

有效識別客戶身份是反洗錢工作有序開展的重要基礎和源頭,從源頭上做好制度的落實,有助于防范洗錢風險,商業銀行應在以下幾方面做好相關工作:

(一)加大宣傳力度,切實增強社會公眾反洗錢意識

反洗錢是一項長遠的任務,需要全社會的共同參與,全社會反洗錢意識的加強,客戶身份識別制度的有效落實是反洗錢的重要基礎。只有全社會反洗錢意識的提高,才有助于加強對洗錢活動的有效預防。無論是對公眾、金融機構、社會中介機構,還是對政府部門以及地方政府,都應加大宣傳教育力度,樹立和強化反洗錢意識。

(二)制定統一的從業人員標準,培訓反洗錢的專業人才

反洗錢的從業人員可分為三種,即反洗錢的負責人、反洗錢管理人員、反洗錢報告人員。人民銀行應根據不同級別制定相應的從業要求,在定期開展全國統一的從業資格考試,要求金融機構從事反洗錢工作人員必須持證上崗。

金融的反洗錢的從業人員應保持相對穩定性,盡量減少流動性。銀行從業人員只有在同一機構工作一定時間、具有一定的持續性才會對該機構的各項業務流程有較深的理解和認識,才能嚴格執行相關的制度要求。因此,商業銀行應制定相應措施,以減少基層一線人員的流動性。

金融機構應定期不定期開展培訓。定期組織開展持續性、富有成效的業務培訓,不定期地對于反洗錢制度、流程的變化開展培訓。培訓的內容應覆蓋反洗錢的法規、制度,反洗錢的相關文件、案例、本行的反洗錢操作規程及相關規定,逐步提升反洗錢工作水平。

(三)建立更為有效的反洗錢監測系統

針對我國自助銀行和網絡電子化交易不斷增加趨勢,加強信息監控是當務之急。具體來說,就是要進一步完善各金融機構的反洗錢監測系統,建立反洗錢數據庫,利用國際流行的數據挖掘與人工智能技術,對各種網絡化電子交易數據進行具體的分析,發現可疑跡象或客戶資金交易出現異動時,及時預警,提示一線人員予以關注,必要時可對客戶身份重新進行識別。

(四)建立健全和執行客戶身份識別制度

金融機構應當勤勉盡責,遵循了解你的客戶的原則,針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易,采取相應的措施,了解客戶及其交易目的和交易性質,了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則,妥善保存客戶身份資料和交易記錄,確保能足以重現每項交易,以提供識別客戶身份、監測分析交易情況、調查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。

 

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