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建行棗莊嶧城支行:淺析如何防范 “過橋”資金回收再貸風險

2019/6/30 5:46:26  文章來源:第一金融網  作者:于大泳
文章簡介:

近年來,商業銀行高度關注對公信貸客戶利用過橋資金回收再貸風險隱患,對過橋資金回收再貸風險問題特征及銀行管理需關注的問題予以提示。結合工作實際,現就如何防范利用過橋資金回收再貸風險進行粗略分析。

一、充分認識利用過橋資金回收再貸過程中的風險隱患

過橋資金回收再貸是指借款人為歸還到期貸款并重新續貸,在自有資金不足的情況下,通過典當企業、融資性擔保公司、小額貸款公司、投資咨詢類公司等非銀行金融機構、民間融資機構或政府過橋資金池等籌措資金歸還到期貸款,待重新取得貸款后再償還這筆資金的融資形式。該種金融行為長期存在,在經濟下行和不良貸款上升的背景下會尤為突出。過橋資金交易隱蔽性較強、借貸關系錯綜復雜,雖然短期內維系了企業資金鏈,但實際是掩飾了信貸客戶的真實經營風險,會造成潛在風險聚集,直接威脅信貸資產安全。

借款企業利用過橋資金往往會引發以下風險和問題。一是加大企業融資成本,企業資金鏈更為緊張。過橋資金成本是銀行貸款利率的幾倍到幾十倍,絕大部分企業贏利水平低于過橋資金利率,巨額融資成本成為企業經營發展的巨大包袱,直接導致企業負債成本大幅攀升、償債能力下降。二是掩蓋企業經營風險,銀行信貸風險加劇。使用過橋資金的企業大多為資金周轉出現困難,存量貸款事實上已形成一定風險,對風險貸款使用過橋資金回收再貸,表面上看貸款質量得到改善,但實質上只是延緩了貸款風險,甚至可能導致風險進一步積累,不利于風險的及時有效化解。若大量企業長期使用過橋資金,可能進一步弱化其債務約束及資金管理能力,積累更大規模的風險,甚至引發系統性風險。三是利益驅動,誘發員工道德風險。通過近幾年員工行為排查和案件分析,存在客戶經理為完成與考核相掛鉤的業績指標,僅關注企業能否按時還款,對其還款資金來源情況調查不充分,對企業高成本民間融資采取睜一只眼閉一只眼態度,也有少數客戶經理以牟取私人利益為目的,為民間借貸雙方牽線搭橋

二、守牢底線,重點嚴控以下利用過橋資金回收再貸過程中的行為

1.嚴控過橋資金回收再貸行為。通過盡職調查、風險排查、核查等發現企業存在使用過橋資金情況的,要從嚴準入審批,充分評估企業經營風險后采取差別化的管理措施,對不符合信貸政策或風險突出、化解無望的客戶,不得準入或續貸。

2.嚴禁以下過橋資金使用情況發生。一是嚴禁利用過橋資金充當項目貸款資本金,嚴禁過橋資金作為房開貸項目土地出讓金、拆遷補償款等,確保資本金合規。二是嚴禁以過橋資金繳存銀行承兌匯票、貿易融資業務等保證金,防止風險敞口被擴大。三是嚴禁以任何承諾書等形式向企業保證過橋資金回收貸款后可成功續貸。四是嚴禁參與客戶民間借貸行為,嚴禁與客戶發生不正常資金往來等。五是嚴禁協助民間機構查詢、扣劃客戶賬戶資金等。

三、規范操作,客觀處理政府過橋資金回收再貸

政府背景過橋資金池的建立一般不以盈利為目的,利率與銀行貸款相近,對于出于幫助企業渡過資金周轉困難,利于化解信貸風險的政府背景過橋資金回收再貸,各行要客觀評價,合理利用,規范操作。一是以主張我行的權利為初衷,審慎簽訂三方協議,通過債權銀行聯席會、大額授信聯合管理機制等溝通信息、分析風險、切實維護我行債權。二是政府過橋資金轉貸也只是一種臨時性和應急性救助措施,其潛在風險仍不容忽視,轉貸必須符合我行的信貸政策,操作上必須合規。三是嚴格貸款支用管理,轉貸資金使用必須滿足流動資金貸款管理規定要求。

四、多管齊下,有效應對民間過橋資金的風險

1.加強貸前調查,全面了解客戶。一是加強對企業賬戶行為判斷分析,關注是否存在與民間融資機構等大額或密集資金往來,對續貸業務應查清上筆貸款還款資金來源。二是通過走訪客戶所在商圈、市場或相關人員居住街道、社區等方式,調查客戶實際控制人及其主要股東是否涉足民間借貸。三是對由第三方提供抵質押擔保的,應通過調查擔保人與客戶之間的資金往來情況,分析是否存在擔保人利用客戶代為融資或提供過橋資金掩蓋客戶資金鏈緊張等問題。

2.持續做好風險監測排查,摸清風險底數。一是加強對信貸資金和客戶賬戶資金的監管力度,嚴格監督借款人按合同約定使用信貸資金,重點排查分析資金往來異常情況。二是加強與當地政府、相關部門、監管機構、金融同業,以及當地社區、企業協會、商會的溝通與信息收集,及時了解所在地區民間借貸情況、民間借貸風險事項的最新發展及處置情況、涉及民間借貸的企業風險狀況,摸清我行客戶有無參與民間借貸尤其是高利貸情況。

3.建立風險應急預案,防范風險遞延與積累。排查發現過橋資金回收再貸行為后,應充分評估風險程度、及時采取化解處置措施一是及時調整貸后管理方案,納入預警客戶跟蹤管理,信貸資產風險分類至少為關注,根據大中型客戶風險判斷級別對藍色預警客戶制定風險控制緩釋措施,對紅色和橙色預警客戶制定風險處置化解方案。二是準確把握文件精神,對于問題貸款客戶,在風險敞口不擴大、原擔保措施不弱化的原則下,綜合運用再融資、期限調整、債務轉移、債權轉讓、調整結息方式、推動企業兼并重組等措施,化解潛在風險。三是對發現押品價值大幅下降、保證人代償能力差、不具備合法保證資格等風險緩釋手段弱化的,應要求客戶追加押品或代償能力強的保證人,或以擔保能力更強的押品、保證人置換現有擔保措施。四是資產保全提前介入,及時研究采取相關保全措施,保全抵押資產及客戶其他可代償資產,減少我行信貸業務損失。五是對牽涉合作擔保機構的,應全面評估風險并排查其他存量擔保業務情況,必要時中止合作關系,逐步退出,退出過程中要防止出現死退或退死等情況。

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